Wer die Versicherungsbedingungen seiner Haushaltsversicherung genau liest, findet bei Schmuck und Wertgegenständen immer eine Haftungsobergrenze, welche meistens um die 20 000,00 EUR beträgt und zusätzlich nur für die versicherten Sparten  Feuer, Einbruch/Diebstahl, Leitungswasser und Sturm mit Verwahrungsbestimmungen (z.B. nur in versperrten Schränken) in der Wohnung gelten.

 

Auch bei Kunstgegenständen (Gemälde, abstrakte Skulpturen, Wandteppiche) gelten in der Haushaltsversicherung Haftungsgrenzen und Verwahrungsbestimmungen!

Vorab empfehlen wir Ihnen Ihre derzeitige Haushaltsversicherung auf diese Werte zu prüfen und

dann zu überlegen, inwieweit diese ausreichend sind, wie bzw. ob Sie Ihren Besitz gerne besser

im Schadenfall schützen möchten, denn was passiert, wenn z.B.:

 

–          Ihre Rolex oder das Diamantarmband, welches Sie bei einer Veranstaltung getragen haben, beim Nachhausekommen nicht mehr an Ihrem Handgelenk ist?

 

–          eine Perlenkette reißt oder ein Edelstein aus der Ringfassung fällt und nicht mehr auffindbar ist?

 

–          eine Skulptur / GemäIde durch Ihre Ungeschicklichkeit beim Aufstellen/-hängen fällt und aufgrund der Beschädigung restauriert werden muss?

 

Was können Sie tun? Wer ersetzt Ihnen den Schaden?

 

Dies ist und kann in der für Sie individuell angepassten Haus& Kunst Versicherung (schon ab einem Gesamthausratswert von ca. € 150.000,00, Kunstwert und Schmuckwert von ca. € 50.000,00) abgesichert werden, damit Sie mit einem maßgeschneiderten Konzept sorgenfrei Ihren hochwertigen Privatbesitz geschützt wissen!

 

Versichert sind Ihre Kunstgegenstände und Wertgegenstände gegen Zerstörung, Beschädigung und Abhandenkommen durch Ursachen aller Art.

Ihr Versicherungsschutz gilt weltweit. Das bedeutet, dass Ihre Kunst ebenfalls bei Transporten versichert ist und ebenso Ihr Schmuck, wenn Sie ihn tragen oder andere Wertgegenstände, die Sie unterwegs bei sich haben.

Im Wiener Kinderspital ist immer viel los. Kranke und verletzte Kinder, welche von den besorgten Eltern begleitet werden, geben sich förmlich die Klinke in die Hand.

Auch bei den niedergelassenen Kassen-Kinderärzten findet man volle Wartezimmer vor. Eine Grundversorgung ist in Österreich garantiert, jedoch für ein zusätzliches Quäntchen Trost gepaart mit schneller und bestmöglicher Versorgung kann eine private Zusatzversicherung sorgen.

 

 

Gestern noch das kleine Baby im Arm und heute wagt Ihr Kind schon die ersten Gehversuche, hüpft bereits im Trampolin oder macht die Spielplätze unsicher. Oftmals stehen dabei leider Verletzungen und Unfälle auf der Tagesordnung.

Die Krankenkassen der Pflichtversicherten übernehmen zwar die standartmäßigen Behandlungs- und Spitalskosten in Österreich, jedoch ist in vielen Fällen die Standardbehandlung nicht ausreichend – schon gar nicht, wenn es ums eigene Kind geht. Will man nämlich mehr oder eine alternative Behandlung, muss man teils tief in die Tasche greifen.

 

Gerade der Besuch von Wahlärzten bietet für Kinder etliche Vorteile:

• kurze Wartezeit auf einen Termin
• keine überfüllten Wartezimmer, in denen die Kinder unnötigen Keimbelastungen ausgesetzt sind
• intensive Betreuung und auch Angebot von alternativmedizinischen Behandlungen

 

Auch Kosten für Sehbehelfe, Impfungen, Medikamente, spezielle Therapien und sogar Zahnbehandlungen inklusive -regulierungen können durch eine private Zusatzversicherung übernommen werden.

 

Damit sich Ihr Kind auch im Falle eines Spitalsaufenthaltes geborgen fühlt, um schnell wieder gesund zu werden, können auch Kosten für die Begleitperson oder die Unterbringung in einem Eltern-Kind-Zimmer abgesichert werden, sodass das Kind nicht alleine über Nacht im Spital bleiben muss.

 

 

Zusatzversicherung mit Unfallschutz

In Österreich ist jedes Kind erst ab dem Kindergartenalter ausreichend versichert und auch dann nur in der jeweiligen Einrichtung wie dem Kindergarten selbst oder der Schule. Fast 80% aller Unfälle ereignen sich jedoch in der Freizeit, die durch die gesetzliche Versicherung meist nicht gedeckt sind.

Die private Unfallversicherung bietet Schutz 24/7 weltweit und sorgt für Absicherung im Falle bleibender Invalidität, übernimmt notwendige Rettungs- oder Bergungskosten oder Schulausfallsgeld, um verpassten Schulstoff stressfrei mit einer Nachhilfe aufzuholen, und einiges mehr.

 

Um den Nachwuchs im Falle des Falles gut versorgt zu wissen, empfehlen wir eine Kombination aus privater Zusatz- und Unfallversicherung.

 

Wir beraten Sie dazu gerne.

Mängelhaftung – das Damoklesschwert des Bauunternehmers

Unternehmen in der Baubranche beschäftigen sich mit den Risiken im Zuge der Errichtung eines Bauprojektes. Entsprechende Versicherungslösungen wie Betriebs- und Planungshaftpflicht-, Bauherrnhaftpflicht-, Bauwesen- oder Montageversicherungen werden dafür abgeschlossen. Das Risiko der Mängelhaftung nach Bauübernahme innerhalb der Gewährleistungsfrist und die möglichen komplexen Mängelursachenerhebungen werden meist unterschätzt – insbesondere bei größeren Bauprojekten. Dafür gibt es jetzt die neue Baugewährleistungsversicherung.

Beispiel aus der Praxis:

Eine Projektgesellschaft errichtet als Bauherrin ein Verwaltungsgebäude mit einer Baukostensumme von 17 Mio. EUR, welches nach Fertigstellung an drei unterschiedliche Eigentümer zur Nutzung übergeben wird. Bei der Abschlussbegehung werden lediglich kleinere optische Mängel im Bereich des Fassadenanstrichs festgestellt, welche vom Auftragnehmer kurz vor Inbetriebnahme ausgebessert werden. Ansonsten erfolgen keine wesentlichen Beanstandungen.

Zwei Jahre nach Übergabe werden erstmals Feuchtigkeitserscheinungen in den Wänden und im Wärmedämmverbundsystem (WDVS) mit Putzablösungen angezeigt.

Untersuchungen der Fassade durch einen Bausachverständigen stellen eine erhebliche Durchfeuchtung der Wände fest. Als Ursache der Feuchtigkeit kommen gemäß einem durch den Eigentümer hinzugezogenen Gutachter mehrere Ursachen in Betracht.

• Eindringen der Feuchtigkeit über Undichtheiten im Bereich der Abdichtung des Flachdachs oder
• mangelhaft erstellte Gebäudeanschlüsse im Bereich der Attika oder
• fehlerhaft erstellte WDVS / Fassadenputze

Der Gutachter kann nicht ausschließen, dass alle drei Gewerke mitursächlich waren und ist der Auffassung, dass eine Trocknung alleine nicht zielführend ist.

Dem Eigentümer ist die konkrete Ursache egal, er verlangt Mängelbeseitigung in Form einer vollständigen Erneuerung der Gebäudehülle inkl. Dach und WDVS. Erste fundierte Kostenschätzungen belaufen sich auf rund 1,45 Mio. EUR.

Die drei unterschiedlichen Auftragnehmer / Ersteller der betroffenen Gewerke Hochbau, Dach, Fassade weisen eine Mangelhaftigkeit und damit auch die Nachbesserung bzw. Sanierungskostenübernahme ihres Gewerkes jeweils zurück.

Ein gerichtliches Beweisverfahren wird eingeleitet.

Dieses Beispiel zeigt deutlich, dass beim Risikomanagement nicht auf die Haftung nach Übergabe eines Gewerks vergessen werden sollte.

Jedes Bauvorhaben ist mit zahlreichen Risiken verbunden – und zwar vor und nach der Bauabnahme. Allerdings enden die Pflichten des Bauunternehmers nicht mit der Schlüsselübergabe. Mit Abnahme der Bauleistung, inklusive der erbrachten Leistungen sämtlicher Subunternehmer, besteht für den Bauunternehmer eine Gewährleistungsverpflichtung gegenüber dem Bauherrn – in Österreich für einen Zeitraum von mindestens drei Jahren, unter Umständen auch darüber hinaus. Die Erfahrung zeigt, dass selbst die sorgfältigste Bauabnahme und Bauüberwachung nicht alle Mängel aufdecken kann. Oft treten diese erst nach einigen Jahren auf und verpflichten den Bauunternehmer zur Mängelbeseitigung oder nachträglichen Preisminderung. Die mit solchen Mängeln verbundenen Schäden sind häufig umfassend und erfordern teure und zeitaufwendige Nachbesserungsarbeiten. Im schlimmsten Fall können Forderungen in Millionenhöhe an das ausführende Bauunternehmen gestellt werden. Schnell sind so die Liquidität und die Existenz des Unternehmens gefährdet.

Seit kurzer Zeit besteht auch in Österreich die Möglichkeit zu Absicherung von Mängeln, welche nach Übergabe auftreten. Im Rahmen dieser Baugewährleistungs-Versicherung können sich Bauunternehmen, Bauträger oder Investoren vor den finanziellen Belastungen von Gewährleistungsverpflichtungen schützen. Während der Gewährleistungsfrist von drei Jahren nach der Abnahme werden die versicherten Kosten für die Mängelbeseitigung und ggf. die Minderungsansprüche für den erstmalig nach Schlussabnahme auftretenden Mangel ersetzt.

Die weiteren Vorteile liegen auf der Hand:

• Absicherung von Mängelbeseitigungsansprüchen schafft zusätzliches Investitionskapital, da keine Rückstellungen für mögliche Reklamationen gebildet werden müssen
• Alle Gewerke und deren Subunternehmern sind mitversichert
• Absicherung des Insolvenz-Ausfallsrisikos von Subunternehmern
• Schnelle Gesamtsanierung der Mängel möglich, insbesondere dann, wenn mehrere Ursachen in Betracht kommen
• Finanzielles Risiko durch nicht versicherbare Vermögensfolgeschäden werden durch zügige Sanierungsfreigabe verringert (z.B. Betriebs-/Mietausfall)
• Wettbewerbsvorteile durch Zertifikate für den Erwerber

 

Gerade in wirtschaftlich angespannten Zeiten bietet die Baugewährleistungsversicherung eine zusätzliche Sicherheit für den Bauherrn und Ihnen als Bauunternehmer einen bedeuteten Wettbewerbsvorteil, da diese Sicherheit mit einem Zertifikat von der Versicherungsgesellschaft verbrieft wird.

 

Weitere Informationen erhalten Sie unter www.versichertbauen.at

 

Verbraucher werden eine Glasbruchversicherung üblicherweise als Bestandteil ihrer Haushaltsversicherung kennen. Der Name umschreibt die Deckung perfekt: Die Versicherung bietet die Ersatzleistung bei einem Zerbrechen des versicherten Glases. Aber wie ist das mit großen Glasflächen oder der Lichtkuppel im Betrieb? Automatisch mitversichert?

 

Versicherte Gefahren

Nein – in die Gebäudeversicherung oder Betriebsversicherung muss der Glasbruch zusätzlich und separat mit aufgenommen werden. Sonst ist keine Glasversicherung im Vertrag integriert.

 

Außerdem ist wichtig zu beachten, dass z.B. durch Hagelschlag verursachte Bruchschäden nicht in der Sparte Sturm / Hagel mitversichert sind. Nur in der Glasversicherung gelten Bruchschäden mitversichert, die entstanden sind:

• Durch versuchten oder vollendeten Einbruchdiebstahl
• Durch Hagelschlag
• Bei baulichen Änderungen und Gerüstearbeiten
• Durch Gewalttätigkeiten anlässlich von Kundgebungen oder Ansammlungen

 

Prämientarif

Da es Glas in vielen verschiedenen Ausprägungen, Größen und Formen gibt, lohnt sich eine genaue Risikoanalyse. Nicht alles aus Glas gilt im Falle eines Bruchs als automatisch versichert. Welches Glas gibt es im Betrieb:

• Einfache Scheiben
• Schaufenster Stabilisatoren, gebogene und mattierte Scheiben
• Spiegel
• Mehrscheiben-Isolierverglasung,
• Sicherheits-Hartglasanlagen,
• Verbundsicherheitsgläser
• Profilitglas
• Treib- und Gewächshäuser
• Kunststoffverglasungen aus Plexiglas oder Acrylglas
• Glaskeramikplatten

 

Versicherungssumme

Wie bei jeder Versicherung, so kommt es auch bei der Glasversicherung darauf an, die passende Versicherungssumme zu wählen. Versichert man Einzelgläser, richtet sich die Höhe des Versicherungswertes nach der Glasart, der Größe der Scheiben, der Dicke der Scheiben, ihrer Anzahl und dem Vorhandensein von Sonderrisiken. Auch die Reparaturkosten im Schadenfall sind dabei zu berücksichtigen. Das sind Kosten für das Ausmessen des Elementes, für das Entfernen der Bruchreste, für das Liefern und Einsetzen des neuen Elementes und auch mögliche Mehrkosten für Reparaturen außerhalb der normalen Arbeitszeit.

 

UNSER TIPP             Im betrieblichen Bereich wird oft die Möglichkeit der Gebäudeglas-pauschalversicherung gewählt. Hier gibt es keine Versicherungssumme im üblichen Sinn. Zur Prämienfindung wird der ortsübliche Neubauwert des Gebäudes als Prämienberechnungs-grundlage herangezogen.

 

Nicht jedes Risiko muss versichert werden und auch nicht jedes Risiko kann versichert werden. Um Doppelversicherung oder gar Deckungslücken zu vermeiden, beraten wir Sie gerne.

Pandemie, Unwetter, Regulierungen… dies sind nur einige Ursachen, welche Einfluss auf notwendige Anpassungen der Versicherungslandschaft auslösen. Hier ein kurzer Überblick wohin die Reise geht.

 

Die globale Pandemiekrise hat auch in der Versicherungsbranche ihre Spuren hinterlassen. Die Jahre 2020/2021 führten speziell in einigen Versicherungssparten zu einer dramatischen Markverhärtung. Für Versicherungskunden wurde dies durch deutliche Prämienerhöhungen und teilweise auch Deckungseinschränkungen bei Bestandsverträgen unangenehm spürbar.

Rück- und Direktversicherer reduzierten Kapazitäten und zeichneten Risiken sehr selektiv bzw. überhaupt nicht mehr, was auch für Versicherungsmakler zu einer großen Herausforderung führte, welche es zu meistern galt.

 

Wie geht es 2022 weiter? Wir möchten uns bei dieser Frage auf die Sparten D&O, Cyber und Naturkatastrophen fokussieren, da diese Sparten wohl am meisten von der Marktverhärtung betroffen sind.

 

D&O (Managerhaftpflichtversicherung)

 

In keiner Versicherungsparte hat es in den letzten beiden Jahren eine vergleichbare Marktanpassung gegeben. Laut dem deutschen Magazin „Versicherungswirtschaft heute“ mussten im Renewal 2020/21 rund ein Drittel der Versicherungsnehmer eine Prämienerhöhung von 20 bis 50 Prozent hinnehmen und bei knapp jedem Fünften lag die Erhöhung bei 50 bis 100 Prozent. 15 Prozent der Unternehmen mussten sogar eine Prämienerhöhung von mehr als das Doppelte akzeptieren.

 

Für 2022 kann allerdings mit moderateren Anpassungen gerechnet werden. Das sollte unserer Einschätzung nach für Prämien, bereitgestellte Kapazitäten und Deckungskonzepte gelten. Wir als Makler versuchen für Sie auch in schwierigen Zeiten optimale Lösungen nach dem Grundsatz des Best Advice zu finden.

 

 

Cyber

 

Wurde die Sparte Cyberversicherung vor der Pandemie von den Versicherungsgesellschaften noch gepusht, hat man nun das Gefühl, dass ihnen der Risikoappetit vergangen ist. Ähnlich wie in der D&O kam es zu enormen Prämienanpassungen, Deckungsverschlechterungen wie z.B. Reduzierung oder gar Ausschluss der BU-Deckung, keine Absicherung des Erpressungsgelt mehr, höhere Selbstbehalte und strengere Anforderungen an die IT-Sicherheit.

 

Wie sich der Cyberversicherungsmarkt 2022 entwickeln wird, kann man noch nicht genau sagen, aber folgende Tendenzen sind zu erkennen:

 

• Detailliertere Risikoinformationen werden gefordert. Die Beantwortung von einigen wenigen Risikofragen wird nicht mehr ausreichen.
• Die reduzierten Kapazitäten werden bleiben. Eine Deckungssumme von über 10 Millionen Euro von einem einzelnen Risikoträger wird schwer zu bekommen sein. Hier wird man sich mit Exzedentenlösungen behelfen müssen.
• Weitere Bedingungsanpassungen zum Nachteil der Versicherungsnehmer sind nicht auszuschließen.

 

Dennoch wird eine Absicherung gegen Cyberrisken notwendiger den je und sollte Bestandteil eines jeden Unternehmens im Risikomanagement sein.

 

Naturkatastrophen

 

Das Jahr 2021 gilt lt. dem Rückversicherers Swiss Re als viertteuerstes Jahr für die Schadenversicherer. Weltweit schätzt Swiss Re die Schäden auf 112 Milliarden US-Dollar. Davon sind allein 105 Milliarden US-Dollar (93 Mrd. Euro) den Naturkatastrophen zuzuschreiben.

Als mit Abstand teuerstes Ereignis wird der US-Hurrikan „Ida“ angeführt. Die Kosten für die Versicherungsbranche dürften sich hierfür auf rund 30 bis 32 Milliarden Dollar belaufen.

 

Wir brauchen aber nicht so weit über den Teich zu blicken, denn laut GDV (Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft) trifft die verheerende Sturzflut von Juli 2021 in den Bundesländern Rheinland-Pfalz und Nordrhein-Westfahlen die Versicherungswirtschaft mit etwa 7,7 Milliarden Euro.

 

Diese enormen Kosten werden sich früher oder später auch auf die Schadenversicherung auswirken und die klassische Absicherung von z.B. Hochwassergefahren in exponierten Lagen erschweren bzw. verteuern. Inwieweit wir das 2022 zu spüren bekommen, können wir derzeit nicht abschätzen.

Es gibt aber einen neuen Versicherungstrend, den wir in diesem Zusammenhange erwähnen möchten. Die Versicherungswirtschaft sucht nach neuen Möglichkeiten um auch Katastrophenrisken absichern zu können, wenn die klassische Schadenversicherung keine oder eine nur unzureichende Lösung anbieten kann.

Die Parametrische Versicherung erlaubt es derartige Deckungslücken zu schließen. Sie ermöglicht auch die Optimierung bestehender Programme und die Entlastung angespannter Budgets bei den Versicherungsnehmern.

Parametrische Versicherungslösungen gibt es z.B. für Hochwasser-, Hagel-, Erdbeben- oder Dürreschäden.

 

Für nähere Informationen stehen wir Ihnen gerne zur Verfügung.